出借账户赚“快钱”，小心沦为犯罪“工具人”——从一起不起诉案看企业及个人账户管理红线

    2025年8月，年近六旬的吕某经朋友介绍，得知有一个“国家扶贫项目”，只要注册账号并配合“刷流水”即可领取188万元扶贫款。在朋友及网络上自称“李安然”“林主任”等人的层层诱导下，吕某提供了自己的银行卡信息。

    同年9月，吕某的交通银行账户收到5万元转账。他按照对方指示，先将钱转至本人农业银行卡，再取出现金存入对方指定的陌生账户。在取款过程中，对方甚至教他如何应对银行工作人员的询问，让他谎称是“儿子提亲”或“货款”。完成这一系列操作后，吕某仅获利288元。

    案发后，吕某被公安机关以涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得罪移送审查起诉。此时他才知道，那笔5万元款项是电信网络诈骗的赃款，自己竟成了犯罪分子“洗钱”的一环。

    本案审查起诉初期，检察机关曾拟定量刑建议为拘役六个月、缓刑一年，并处罚金。辩护律师并未止步于此，而是通过以下专业工作，推动了案件向最有利于当事人的方向发展：

    1.深入沟通，精准定性：辩护人与承办检察官深入沟通，提交了详尽的听证法律意见书，从主观明知、犯罪情节、社会危害性三个维度，系统论证了吕某的行为符合“犯罪情节轻微，依照刑法规定不需要判处刑罚”的条件。

    2.积极退赃，修复法益：在辩护人的指导下，当事人积极配合公诉机关及侦查机关完成退赃退赔，全额弥补了被害人损失，为适用相对不起诉创造了关键条件。

    3.善用程序，争取最优解：通过积极参与检察机关举行的听证会，充分阐述辩护观点，最终公诉机关采纳了辩护意见，对吕某作出相对不起诉决定。案件后续转为行政处罚，吕某被处以行政拘留五日、罚款壹仟元，避免了刑事犯罪记录对其个人及家庭带来的终身影响。

    本案虽然尘埃落定，但留给我们的警示却极为深刻。无论是个人还是企业，都应当从本案中汲取教训，严守账户管理红线，切勿因一时贪念或疏忽，沦为犯罪的“工具人”。

   （一）严禁出借、出租银行账户

    银行账户是金融秩序的基石，任何单位和个人都不得将账户出借、出租给他人使用。一旦账户被用于转移违法犯罪所得，账户持有人将可能面临刑事追诉。本案中，吕某正是因提供了自己的银行卡接收并转移了赃款，才身陷囹圄。

    （二）严禁收取“好处费”配合他人转账

     为他人转账并收取“好处费”“手续费”或“佣金”，是掩饰、隐瞒犯罪所得罪的典型行为模式。无论对方以何种名义（如“刷流水”“走账”“代收代付”）提出请求，只要涉及使用你的账户为他人转移来路不明的资金，并许诺给你好处，就应高度警惕，坚决拒绝。吕某仅获利288元，却险些面临刑事处罚，教训不可谓不深刻。

   （三）严禁按陌生人指示取现并存入指定账户

    取现是切断资金追踪链条的关键手段，也是司法机关严厉打击的环节。任何要求你将到账资金取现，再存入其他陌生账户的行为，都极有可能是洗钱犯罪。吕某被要求取现并编造虚假理由应对银行询问，正是典型的洗钱操作。遇到此类情况，应立即停止操作并向公安机关报案。

    吕某案是一堂生动的法治教育课。它告诉我们，法律不会因为“不知情”而完全免除责任，但司法的温度在于，对于真诚悔过、积极弥补过错的人，会给予改过自新的机会。对于广大商会会员及企业而言，建立健全严格的财务与账户管理制度，加强对员工的反诈与合规培训，不仅是防范外部风险的需要，更是保护企业自身和家人免受法律追责的坚实屏障。请牢记：天下没有免费的午餐，任何看似轻松的“赚钱”门路，都可能让你付出无法承受的代价。

（本文由商会副秘书长、法律专委会委员 张 震 提供）